Iniciar su propia empresa puede ser un proceso abrumador pero gratificante. Si bien un gran plan de negocios es crucial para los fundadores, el financiamiento es uno de los elementos más importantes que una empresa necesita para tener éxito.
No contar con una buena educación financiera, por el contrario, puede enfrentar a tu empresa a dos situaciones:
La comparación de las cifras de las previsiones con los resultados reales proporciona información importante sobre la salud financiera general y la eficiencia de la empresa. Incluso una empresa unipersonal necesita tener un plan financiero establecido.
Áreas financieras que todo emprendedor necesita conocer
Existen ámbitos o requerimientos de índole financiera para todo empresario:
Además de estas recomendaciones, es necesario que comprendas y te apoyes en los siguientes temas:
Préstamo para satisfacer necesidades de inversión a mediano y largo plazo, tales como capitalización, inversión en maquinaria y/o infraestructura, etc.
Hace referencia al producto financiero y no al financiamiento mediante cuentas por cobrar.
Ayuda a que las empresas incrementen su capital de trabajo y puedan aumentar sus activos de una manera racional dependiendo del nivel de los activos que se tenga en el momento para el apoyo financiero.
Este tipo de créditos suelen ofrecer:
– Largos plazos de pago.
– Posibilidad de indexación de la tasa de interés a la DTF, IBR o tasa fija.
– Distintas opciones de periodicidad de pago para el intereses y capital de acuerdo al flujo de caja de su empresa (mensual, trimestral, semestral o anual, o con plan de pagos (pago de capital en forma no regular).
* Esté es un mecanismo apropiado para inyectar capital a sus productos y poder aumentar sus activos.
* Aplica para independiente o personas jurídicas.
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Superintendencia Financiera
Tiene por objetivo supervisar el sistema financiero colombiano con el fin de preservar su estabilidad, seguridad y confianza, así como, promover, organizar y desarrollar el mercado de valores colombiano y la protección de los inversionistas, ahorradores y asegurados.
Es un tipo de préstamo que permite a quien lo toma escoger el tipo de inversión en la cual utiliza el dinero. Este producto ofrece flexibilidad en los plazos, montos de dinero y sus tasas pueden ser superiores a las de créditos específicos debido al riesgo que representa para la entidad financiera, ya que no existe una garantía específica como lo es la vivienda en el crédito hipotecario y el carro o la moto en el crédito de vehículo.
Los créditos de libre inversión no son sustitutos o fuentes de recursos de la caja menor de la empresa ni de las arcas del personal directivo. Su enfoque está en la realización de inversiones que permitan obtener una ganancia futura y por ende mayores beneficios para los socios.
Los créditos de libre inversión son fuentes atractivas de recursos, que requieren responsabilidad en la destinación y manejo del dinero para no poner en riesgo el crecimiento y la sostenibilidad de la empresa.
Cuando la empresa identifica el monto de dinero que necesita para iniciar actividades o emprender un nuevo proyecto, analiza los tipos de crédito en el mercado para saber si hay alguno de tipo específico para sus planes. En caso de no existir, analiza las características de las ofertas para libre inversión ,en aras de tomar el que mejor se adapte a sus condiciones. Al tomarlo, queda bajo su responsabilidad la destinación de los recursos y la existencia de presupuesto para pagar las cuotas periódicas.
El crédito de libre inversión es útil como fuente de financiación total o parcial para iniciar o expandir un negocio o empresa en caso de no existir líneas especificas de financiamiento.
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En este tipo de créditos, entidades públicas de fomento como Bancoldex, Findeter o Finagro (también son denominadas “banca de segundo piso”) prestan a los intermediarios financieros (bancos, cooperativas, entre otros) los recursos y éstos a su vez, los prestan a los empresarios a una tasa de interés que se negocia según el nivel de riesgo del cliente. El propósito de este mecanismo es apoyar el desarrollo de ciertos sectores, solucionar problemáticas de financiamiento regional o municipal y fomentar ciertas actividades (exportación, desarrollo de proveedores, creación de nuevas empresas).
Los bancos de fomento ofrecen líneas especiales con condiciones financieras preferenciales con el objetivo de incentivar la inversión en sectores específicos de la economía nacional.
Este tipo de créditos suelen ofrecen:
-Plazos de hasta 15 años
-Período de gracia a capital e intereses.
-Forma de pago mensual, bimestral, trimestral, semestral o anual
-Modalidad de cobro: vencida o anticipada
Es una línea de crédito destinada a personas jurídicas que cubre las necesidades de liquidez de la empresa a corto plazo.
Permite a las empresas sortear rápidamente situaciones de iliquidez, manteniendo la caja estable y evitando situaciones de no pago.
Las características de este tipo de créditos son:
-La tasa de interés se puede ligar a distintas variables como la DTF, IBR o tasa fija.
-Los pagos del crédito se ajustan al flujo de caja de la empresa.
-Se puede pactar una periodicidad de pago de capital: mensual, trimestral, semestral o anual.
-Algunas entidades pueden ofrecer créditos en dólares.
-Crédito de corto plazo, usualmente inferior a un año.
* Las empresas deben considerar que suele ser mucho mas económico recurrir a esta opción, frente a pagar intereses de mora, o perder credibilidad frente a sus clientes, empleados y proveedores.
* Consulte las distintas entidad que ofrecen este producto y elija la que mejor se adapte a sus necesidades.
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Tiene por objetivo supervisar el sistema financiero colombiano con el fin de preservar su estabilidad, seguridad y confianza, así como, promover, organizar y desarrollar el mercado de valores colombiano y la protección de los inversionistas, ahorradores y asegurados.
Dentro de los productos de crédito que ofrecen las entidades financieras, existen aquellos que se dirigen a financiar la inversión en bienes o la compra de productos específicos. Uno de ellos es el crédito para vehículo, bien sea para uso personal o para uso comercial. Las restricciones de cantidad de dinero a prestar, porcentaje del vehículo a financiar, tasas de interés y plazos de pago, permiten a quien toma el crédito contar con un préstamo adaptado a sus necesidades particulares. Generalmente el vehículo queda a nombre del cliente con una prenda de garantía a favor de la entidad financiera, en caso de incumplimiento.
La inversión en vehículos apoya la labor comercial y facilita la logística de distribución.
Primero se debe determinar si existe la necesidad de adquirir un vehículo o es pertinente tercerizar la operación. La decisión de compra puede ser para incentivar la labor comercial o facilitar la distribución de productos o insumos. A continuación se procede a:
-Identificar las ofertas y entidades financieras.
– Hacer el contacto para solicitar asesoría.
– Estudiar las alternativas y proceder con la adquisición del crédito.
Este tipo de crédito suele ser de mediano plazo y puede cubrir hasta el 100% del vehículo. Se financian vehículos para uso público y de carga: (bus, buseta, busetón, microbus, camión, tractocamión, volqueta, van, pick up y camionetas de uso comercial).
* Es importante tener presente que es un préstamo para adquirir un vehículo que acompañe la inversión y generación de beneficios futuros en una empresa, más no para el disfrute de una persona natural, ya que esto genera gastos innecesarios debido a su operación y mantenimiento.
* Si el vehículo es para distribución, es importante saber con anterioridad si reduce costos logísticos o si por el contrario es mejor tercerizar esta operación.
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En esta alternativa de financiación una empresa de factoring (factor) anticipa el pago de una cuenta por cobrar a una empresa, quien a su vez cede o endosa esta deuda a la empresa de factoring para que a su vencimiento o en la fecha acordada, la pueda cobrar al deudor.
Algunas de las ventajas que permite el contrato de factoring son:
-Acceder a recursos anticipadamente sin necesidad de incrementar su endeudamiento financiero.
-Mejora sus indicadores de rotación de cartera y de rentabilidad sobre los activos, al obtener liquidez inmediata sobre su cartera.
-Reservar las líneas de crédito bancario para proyectos de inversión.
-Obtener liquidez aprovechando la buena calificación de riesgo de sus clientes/compradores.
-Obtener tasas de descuento diferenciales en el mercado de acuerdo con la calificación de sus clientes/ compradores.
-Mejorar los indicadores de la calidad de su cartera, en los casos en que la cobranza es delegada en el factor.
Existen dos modalidades de factoring:
– Con recurso
Cuando la empresa soporta o asume el riesgo de pago de las facturas, en el caso en el que su comprador no cumpla con el pago de la factura. En esta modalidad, la entidad de factoring, que se encarga de la gestión y cobro de las facturas de su cliente, puede mitigar el riesgo de no pago por parte del cliente obligado en la factura, con la posibilidad de solicitar el pago al cliente vendedor.
– Sin recurso
En este caso, la empresa vendedora no tiene ninguna responsabilidad por el posible incumplimiento de su comprador. Por lo tanto, la entidad de factoring asume todo el riesgo de la operación efectuada entre cliente y proveedor y, aunque haya efectuado el anticipo de las facturas a su cliente, solamente podrá hacer el cobro de la factura exclusivamente al cliente comprador obligado en ésta.
El factoring es una herramienta que permite optimizar la gestión de sus deudas, obtener la liquidez y el capital de trabajo que requieren.
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El leasing es una forma de financiación en la que un arrendador traspasa el derecho a usar un bien a un arrendatario, a cambio del pago de rentas de arrendamiento durante un plazo determinado, al término del cual el arrendatario tiene la opción de comprar el bien arrendado pagando un precio determinado, devolverlo o renovar el contrato.
Este contrato permite financiar hasta el 100% del valor de los activos y obtener importantes ventajas fiscales. También evita efectuar inversiones en activos que se pueden devaluar rápidamente y que son de difícil venta, por ejemplo computadores.
Esta figura de financiamiento tiene particularidades como las siguientes:
-Durante el tiempo del contrato la entidad que presta el servicio de leasing (arrendador) es la dueña del bien, pero no el responsable de algún tipo de daño, deterioro o pérdida.
-Se pueden exigir inspecciones sobre el bien. -En la cuota acordada a pagar se incluyen intereses y comisiones.
-No obstante el dueño del bien sea la entidad financiera, su mantenimiento corre por cuenta del arrendatario.
Este mecanismo puede ser usado para adquirir activos, como vivienda, vehículos, inmuebles (bodegas, locales, oficinas, consultorios, entre otros), maquinaria, equipos (plantas eléctricas, equipos médicos, montacargas, de cómputo, de telecomunicaciones, etc.), muebles y enceres, entre otros.
En los créditos de libranza el deudor autoriza a su empleador para que descuente de su salario el pago de las cuotas del crédito adquirido con una entidad financiera. De esa forma el deudor no tiene que preocuparse por los pagos mensuales y la entidad financiera reduce el riesgo de incumplimiento al tener como garantía sus ingresos regulares, esto se traduce en una tasa de interés menor a otras alternativas de financiación como el crédito de libre destino o tarjeta de crédito. También puede acceder a un crédito de libranza si es contratista o pensionado.
Cuando un empleado toma créditos por libranza, el respaldo lo da la vinculación laboral con empresa, obteniendo así una tasa de interés menor frente a otras alternativas de financiamiento.
Características:
– Usualmente este tipo de créditos no exige conseguir codeudor, fiador, ni avalistas. Esta condición está sujeta al monto solicitado.
– Para el acreedor se minimiza el riesgo del crédito, ya que la operación está respaldada por el pago periódico hecho al deudor.
– Presenta tasas de interés fijas o ligadas a indicadores como la DTF.
– Es un crédito de corto o mediano plazo.
Recuerde que sus colaboradores tienen derecho a escoger libre y gratuitamente cualquier entidad para efectuar operaciones de libranza. El empleador no podrá obligarlo a efectuar libranza con la entidad financiera con quien este tenga convenio para el pago de nómina.
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Créditos orientados al financiamiento de proyectos que promuevan el uso sostenible de los recursos naturales renovables, la protección del medio ambiente y la competitividad de los sectores productivos del país. Estas líneas contribuyen al mejoramiento de la calidad de vida de la población, impactando positivamente el medio ambiente.
Con esta línea se busca incentivar la creación de proyectos que buscan proteger y conservar el medio ambiente.
Estos son créditos de mediano plazo (1 a 5 años) y el pago del capital puede ser de tipo mensual, trimestral, semestral, anual o con plan de pagos cuando no es regular.
No todas las entidades ofrecen este tipo de líneas, consulta con tu entidad si esta cuenta con este producto.
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Superintendencia Financiera
Tiene por objetivo supervisar el sistema financiero colombiano con el fin de preservar su estabilidad, seguridad y confianza, así como, promover, organizar y desarrollar el mercado de valores colombiano y la protección de los inversionistas, ahorradores y asegurados.
El microcrédito es un producto financiero que se enfoca en empresas pequeñas y personas naturales que tengan negocios establecidos y organizados. Sus características, plazos, montos máximos y tasas se establecen de tal forma que se pueda controlar el destino de los recursos y a su vez, impulsen aquellos negocios que hasta hace pocas décadas tenían dificultades para obtener créditos en las entidades financieras.
No es un crédito diseñado para personas naturales ya que su enfoque es productivo. Tampoco debe ser utilizado en gastos que no hagan parte de la inversión y capital de trabajo del negocio o empresa.
El microcrédito permite al pequeño empresario sentar las bases para impulsar su negocio y expandirlo.
Este tipo de crédito suele tener las siguientes características:
-Es un mecanismo de financiación para empresas formales e informales.
-La amortización o pago del capital depende de cada proyecto y puede ser de corto o mediano plazo.
-En algunos microcréditos hay periodos de gracia.
-Los montos de financiación se ajustan a las necesidades de la empresa.
-La tasa de interés máxima no es la misma que la de los créditos de consumo. Para mayor información, las tasas de interés para este tipo de créditos se pueden consultar en: https://www.superfinanciera.gov.co/
-Dependiendo de las políticas de la entidad, se pueden asignar aun si el solicitante no ha tenido experiencia previa en el sector financiero.
El microcrédito es un producto que dentro de sus mercados objetivo, contempla a los emprendedores para apoyar la adquisición de recursos que permitan iniciar las operaciones de su proyecto.
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Servicio financiero que permite recolectar a nivel nacional o local en oficinas y centros de recaudo y pago, la cartera u otros conceptos de sus clientes, minimizando así el riesgo que implica el manejo y traslado de dinero.
Permite el recaudo del dinero fruto de las ventas de bienes o servicios, por distintos canales tecnológicos como bancos o corresponsales bancarios. De esta forma, los clientes pueden pagar por el medio que consideren mas pertinente.
Algunas ventajas de los convenios de recaudo son: *Se puede recaudar en oficinas a nivel nacional o seleccionar aquellas en las que desee recibir su recaudo, a través de efectivo, cheques o recaudos mixtos. * La entidad financiera genera informes a lo largo del día y consolida el recaudo, lo que implica un máximo control sobre este ingreso. * También brinda la posibilidad de disponer, de manera inmediata, de los recursos recibidos por el recaudo. * La cobertura de este servicio depende de la entidad seleccionada por la empresa.
* Brindar alternativas de pago contribuye a la gestión de su cartera, lo que se constituye en una ventaja competitiva en su mercado.
* Los convenios de recaudo le evitan riesgos de seguridad, como el traslado de altas de sumas de dinero en efectivo.
* Tercerizar el cobro de sus ventas le ahorrar procesos administrativos.
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Superintendencia Financiera
Tiene por objetivo supervisar el sistema financiero colombiano con el fin de preservar su estabilidad, seguridad y confianza, así como, promover, organizar y desarrollar el mercado de valores colombiano y la protección de los inversionistas, ahorradores y asegurados.
Cupo de crédito aprobado en una cuenta corriente que le permite seguir desembolsando dinero aun cuando su saldo es cero.
Permite sortear situaciones de iliquidez de forma inmediata.
Las características de este tipo de créditos son:
– Línea de crédito ajustada y aprobada según el flujo de caja de su empresa.
– Suele ser usada como una medida de financiación a muy corto plazo.
A medida que los bancos establezcan una buena relación comercial tendrá la posibilidad de solicitar sobregiros.
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Superintendencia Financiera
Tiene por objetivo supervisar el sistema financiero colombiano con el fin de preservar su estabilidad, seguridad y confianza, así como, promover, organizar y desarrollar el mercado de valores colombiano y la protección de los inversionistas, ahorradores y asegurados.
Fuente de financiamiento para empresas, que de forma más ágil y sencilla permite cubrir los gastos generados por la operación del negocio, incluyendo insumos y servicios hasta gastos de representación por comidas o viajes de negocios.
No se debe confundir con las tarjetas de crédito personales o aquellas ofrecidas por marcas como supermercados o comercios.
Solución financiera que permite a su empresa, obtener acceso a un cupo de crédito rotativo, el cual puede ser utilizado a nivel Nacional e Internacional por sus funcionarios amparados en cualquier momento
Este producto ofrece ventajas como:
-Puede tener distintas asistencias para viajes, alquiler de autos, seguros contra fraudes, entre otros.
-Reducción y optimización de controles operativos y administrativos.
-Disminución y optimización de procedimientos administrativos, eliminando los trámites de anticipos y reembolsos por viáticos.
-Información clara, oportuna y detallada sobre los gastos de representación de sus funcionarios.
-Disponibilidad de liquidez inmediata.
-Excelente referencia comercial.
Los gastos cargados a una tarjeta de crédito empresarial deben en lo posible estar asociados con actividades que generen valor para la organización.
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Superintendencia Financiera
Tiene por objetivo supervisar el sistema financiero colombiano con el fin de preservar su estabilidad, seguridad y confianza, así como, promover, organizar y desarrollar el mercado de valores colombiano y la protección de los inversionistas, ahorradores y asegurados.
Aquí encontrarás toas las líneas de financiación, una introducción a los temas clave del emprendimiento, cursos y herramientas más importantes para la creación o consolidación de tu negocio.
